Une évaluation basée sur l’Open Banking
L’analyse du risque réalisée par Gando repose sur la technologie Open Banking, conforme à la directive européenne DSP2. Concrètement, vous autorisez Gando, via une connexion sécurisée, à accéder à certaines informations de votre compte bancaire. Cette autorisation est temporaire, strictement encadrée, et ne permet ni prélèvement, ni mouvement d’argent. L’objectif est exclusivement d’analyser la situation financière du client afin d’évaluer le risque lié à la caution.Comment se déroule l’autorisation ?
Le locataire est invité, via l’interface de Gando, à connecter son compte bancaire. Dans le module de notre prestataire agréé Bridge API, il sélectionne sa banque parmi une liste exhaustive. Le locataire est redirigé vers l’environnement sécurisé de son établissement bancaire et s’authentifie avec ses identifiants habituels. Avant de transmettre les données, la banque demande au locataire de donner son consentement explicite. Ce consentement précise quelles données seront partagées, la finalité et la durée de validité de l’accès. La banque transmet à Gando, de manière chiffrée et sécurisée, un jeu de données limité nécessaire à l’analyse du risque. L’accès est valable uniquement le temps de l’opération. Une fois l’évaluation réalisée, l’autorisation expire automatiquement.Quelles informations sont demandées au client ?
Pour activer l’Open Banking, le locataire doit fournir :- L’autorisation explicite de consultation (consentement légalement requis),
- Ses identifiants bancaires uniquement pour authentification (jamais stockés, ni conservés),
- L’accès à un ou plusieurs de ses comptes de paiement (compte courant principal le plus souvent).
2. Données consultées
Pour évaluer votre solvabilité, Gando analyse uniquement les informations nécessaires à la constitution d’un profil de fiabilité financière. Cela inclut :- Vos revenus réguliers (salaires, prestations, etc.),
- Vos charges principales (loyer, crédits, abonnements),
- Votre historique de paiements (incidents éventuels, rejets de prélèvements),
- Votre niveau d’endettement global.
3. Calcul du scoring bancaire
Les informations collectées sont traitées par l’algorithme de scoring Gando, qui évalue :- la capacité de paiement du locataire (revenus mensuels vs charges régulières),
- la stabilité des flux financiers (récurrence des revenus, absence de découvert chronique),
- l’historique de paiements (incidents, rejets, régularité des prélèvements),
- le taux d’endettement global.
Impact sur la commission de sécurisation
La particularité de Gando est que la commission de sécurisation, supportée par le locataire, varie selon le score obtenu.- Profil fiable → commission minimale, car le risque est quasi nul.
- Profil intermédiaire → commission modérée, reflétant un risque mesuré.
- Profil fragile → commission plus élevée, correspondant à la couverture du risque accru.
- au loueur d’être protégé de manière proportionnelle au risque réel,
- au locataire fiable de bénéficier d’une caution sécurisée à un coût réduit,
- à Gando de garantir une équité tarifaire entre profils différents.
4. Confidentialité et sécurité
- Les données sont transmises via des canaux chiffrés de bout en bout.
- L’accès est limité dans le temps et expire automatiquement après l’analyse.
- Gando ne conserve jamais vos identifiants bancaires.
- Vous gardez le contrôle total de vos informations : aucune donnée n’est utilisée à d’autres fins que la validation de la caution.
5. Pourquoi cette analyse est-elle essentielle ?
L’analyse bancaire permet de :- Protéger le loueur contre les impayés et les dégradations,
- Éviter au locataire le blocage d’une somme importante en caution,
- Renforcer la transparence et la confiance entre les deux parties.